Als je werknemer betrokken raakt bij een ongeval…

Wanneer ben jij als werkgever aansprakelijk?

Jij kunt als werkgever aansprakelijk zijn als je werknemer een ongeval overkomt tijdens het werk. Logisch. Alleen, jouw aansprakelijkheid is de laatste jaren flink uitgebreid. Erik: ‘Jij kunt ook aansprakelijk worden gesteld voor de schade als een medewerker betrokken raakt bij een ongeval onderweg naar een werkgerelateerde bestemming, zoals een training of een bedrijfsuitje.’ 

 

Wat valt er onder letselschade?

Na een ongeval kan je werknemer jou aansprakelijk stellen en eisen dat jij de letselschade betaalt. ‘Denk daarbij aan een vergoeding voor verlies aan inkomen. Daarnaast kan de werknemer - of de nabestaanden - smartengeld vragen. Dat is een vergoeding voor zogenoemde immateriële schade: de pijn, verdriet, of het verlies van levensvreugde door het ongeval. En dan nog een vergoeding van medische kosten, reiskosten naar het ziekenhuis, of vergoeding van kleding en andere zaken die tijdens het ongeval beschadigd zijn. Al met al kunnen deze kosten flink oplopen, soms wel tot een half miljoen euro. Vraag jezelf maar eens af of je die last kunt en wilt dragen.’ 

 

Welke verzekering dekt wat?

Je kunt als werkgever onderstaande verzekeringen afsluiten om je aansprakelijkheid te dekken. Daarmee voorkom je dat je voor eigen rekening grote bedragen moet betalen als je werknemer jou aansprakelijk stelt voor de schade na een ongeval. 

• Met een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) ben je gedekt voor ongevallen op de werkplek en andere werklocaties. Let op: je bent niet standaard gedekt voor verkeersongevallen. Je kunt wel verkeersongevallen en ongevallen tijdens bedrijfsuitjes mee verzekeren. Schade met of door aan motorvoertuig is altijd uitgesloten.
• Een WAM-verzekering (WAM staat voor Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen) dekt de schade aan derden veroorzaakt met een bedrijfsvoertuig met kenteken. Schade aan inzittenden is gedekt, met uitzondering van de bestuurder.
• WEGAM: de Werkgeversaansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen dekt schade aan medewerkers die onder werktijd een voertuig besturen. 
• Een collectieve ongevallenverzekering keert een vast bedrag uit wanneer jijzelf of je werknemer door een ongeval blijvend invalide raakt of overlijdt. 

Erik: ‘Veel ondernemers denken dat de AVB samen met de WAM voldoende dekking biedt voor schade waar jij als werkgever aansprakelijkheid voor wordt gesteld door werknemers, maar dat is niet zo. Een begrijpelijke vergissing, want de wetgeving is op dit punt heel complex en verandert continu.’ 

 

Aangescherpte wetgeving

De aansprakelijkheid van de werkgever voor letselschade van de werknemer gaat steeds verder. ‘Jij bent als werkgever wettelijk verantwoordelijk voor de veiligheid van je werknemers op de werkvloer. Dat is de zorgplicht van de werkgever,’ licht Erik toe. ‘Maar je moet ook zorgen dat als je werknemer toch betrokken raakt bij een ongeval, hij of zij een passende vergoeding krijgt. De verzekeringsplicht van de werkgever voor werknemers heet ‘goed werkgeverschap’. De laatste jaren heeft de Hoge Raad een aantal uitspraken gedaan die de werkgeversaansprakelijk voor werkgerelateerde ongevallen buiten de werkplek heeft aangescherpt.’

Aangepast op jurisprudentie

Een bekende uitspraak is het Arena-Arrest uit 2001. ‘Bouwvakkers kregen onderweg naar de bouw van de Arena een ongeluk,’ vertelt Erik. ‘Alle inzittenden waren verzekerd door de WAM, alleen de bestuurder niet. De Hoge Raad oordeelde dat de werkgever ook een verzekering voor de bestuurder van de bus had moeten afsluiten en stelde de ondernemer aansprakelijk voor de schade van de bestuurder. Hoeveel dat precies was, is nooit bekendgemaakt, maar het ging om een hoog bedrag.’ 

WEGAS

Belangrijker is dat dit arrest heeft geleid tot een bredere uitleg van de zorgplicht. ‘Het gevolg was de WEGAS-verzekering, die werkgevers beschermt tegen aansprakelijkheid voor schade die werknemers oplopen tijdens deelname aan werkgerelateerd verkeer. Daarna volgde nog meer uitspraken en werd de discussie over de aansprakelijkheid van de werkgever steeds breder. “Wat valt er allemaal onder de zorgplicht van de werkgever? Hoe zit het bijvoorbeeld met zzp’ers die je inhuurt en dan een ongeluk krijgen?” Zo kwamen er steeds meer uitbreidingen. Ik vraag me af wat de toekomst nog brengt.’

 

Grote verschillen tussen verzekeraars

Onlangs heeft Erik de dekking en voorwaarden van negen verzekeraars met elkaar vergeleken. ‘Ik was verbaasd over mijn bevindingen: er bleken grote verschillen te zijn in dekking, beperkingen en uitsluitingen. Met die vergelijking in de hand, kunnen wij als tussenpersoon voor jou bekijken welke verzekering of pakket het beste past bij jouw wensen.’ 

 

Erik adviseert: een werknemersschadeverzekering 

Steeds vaker hoort Erik van collega’s dat werkgevers vragen om een goede oplossing. ‘Zij willen voorkomen dat ze in een rechtszaak over aansprakelijkheid terechtkomen. Maar ze willen ook een goede dekking in het geval een van hun werknemers betrokken raakt bij een ernstig ongeval. Die werkgevers adviseer ik een werknemersschadeverzekering (WSV), waarmee je gedekt bent tegen schade die werknemers oplopen tijdens werkgerelateerde activiteiten.’ 

Goed geregeld

Erik legt het belang van een volledige uitkering uit met een voorbeeld. ‘Ik ken iemand die aan een ongeval in de bouw een dwarslaesie heeft overgehouden. Hij is in een defecte bouwlift naar beneden gestort en is sindsdien vanaf zijn middel verlamd. Twee bevriende collega’s zijn bij dat ongeval overleden. Je moet er toch niet aan denken dat je als werkgever zo iemand moet vertellen dat je naast de standaard WIA-uitkering niet meer kan bieden dan een bos bloemen en een cadeaubon van 500 euro. Ik zou zeker willen weten dat je het ook voor deze werknemer goed geregeld hebt.’ 

In één keer klaar

Bij een werknemersschadeverzekering behandelt de verzekeraar elke claim alsof de werkgever aansprakelijk is. Bovendien zijn alle eerder genoemde verzekeringen daarmee afgedekt. ‘Je bent dus in één keer klaar én je voorkomt dat je in een juridisch gevecht terechtkomt. Voor de prijs hoef je het ook niet te laten, want de premies vallen erg mee. Er zijn verschillende varianten. Je adviseur kan voor je kijken welke wat het beste bij jou past.’ 

Voorbeeld dekking VWS

Een schoonmaker betrapt na sluitingstijd van het bedrijf waar hij werkt een inbreker. Die valt de schoonmaker aan met een mes. De schoonmaker probeert zich nog te verdedigen, maar kan niet voorkomen dat hij flink verwond raakt. Voor de letselschade kan zijn werkgever een beroep doen op de VWS; de verzekering keert ook gederfde inkomsten van de schoonmaker uit.