Wet- en regelgeving
Om bij te dragen aan een energieneutraal Nederland in 2050, komen er steeds meer wetten en regels bij. Rokus, adviseur zakelijk bij ABN AMRO Verzekeringen, vertelt: “In 2050 moeten alle bedrijfsgebouwen volledig CO2-neutraal zijn. Ook op andere gebieden, zoals brandveiligheid, worden de wettelijke eisen regelmatig aangescherpt. Al deze regels betekenen nogal wat voor ondernemers die te maken krijgen met schade aan hun bedrijfspand. Wij vroegen ons daarom af wat wij hier als tussenpersoon én met onze eigen verzekeraar in konden betekenen.”
Duurzaamheidsdekking
Erik, leveranciersmanager bij ABN AMRO Verzekeringen, vult aan: “Bij schade keren verzekeraars standaard het bedrag uit dat nodig is om een gebouw in de oorspronkelijke staat te herstellen. Maar als ondernemer heb je eigenlijk een verzekering nodig waarmee je na schade met een aanvullende dekking duurzaam kunt herbouwen. Daarom hebben wij als zakelijk tussenpersoon met onze schadeverzekeraar een duurzame gebouwenverzekering ontwikkeld. Het resultaat: sinds 2021 biedt onze eigen verzekeraar de gebouwenverzekering met duurzaamheidsdekking aan. Met deze optionele dekking krijg je 10 procent van jouw schadebedrag als extra investeringsruimte om je bedrijfspand na schade te verduurzamen. Dit is naast de standaard 10 procent van het verzekerd bedrag om bij herbouw te voldoen aan de wettelijke eisen.”
Nieuwe ontwikkelingen
Rokus: “Die extra dekkingen waren lange tijd voldoende om een bedrijfspand duurzaam te herbouwen. Maar toen brak de oorlog in Oekraïne uit. De kosten voor bouwmaterialen stegen zó hard, dat we vermoedden dat ook deze speciale duurzaamheidsdekking niet meer voldoende was. Als tussenpersoon zijn wij het gesprek aangegaan met onze klanten en verzekeraars. Dat was ook het moment waarop we zeiden: ‘we moeten dit gaan onderzoeken’. En dat hebben we gedaan.”
Lees ook: “Kans op onderverzekering nog nooit zo groot geweest!”
Pilot met 20 zakelijke klanten
Erik: “Met CED Nederland hebben we onderzocht welke extra bouwkosten de huidige én toekomstige wetgeving met zich meebrengt. En of het met ABN AMRO Schadeverzekering ontwikkelde product nog wel voldoende dekking biedt. CED Nederland wilde dit avontuur graag met ons aangaan. Net als 20 van onze klanten: samen vormden zij een mooie afspiegeling van onze portefeuille, met zowel zeer oude tot relatief nieuwere panden.”
Rokus: “In december 2023 zijn we samen met onze schadeverzekeraar de pilot gestart en heeft het taxatiebureau per klant twee waardes bepaald:
- een ‘standaard’ taxatie op basis van de huidige materialen en constructie.
- een taxatie waarbij rekening werd gehouden met de huidige wet- en regelgeving, waaronder de eisen rondom duurzaam herbouwen. Denk aan een warmtepomp, zonnepanelen, isolatie of duurzame fundering.
De kosten voor deze taxaties hebben wij samen met onze eigen verzekeraar en CED Nederland voor onze rekening genomen.”
De resultaten druppelen binnen
De resultaten van de pilot zijn duidelijk. Erik: “Uit het onderzoek blijkt dat de situatie verontrustender is dan we dachten. De onderverzekering bij de onderzochte bedrijfsgebouwen varieert van 20 tot uitschieters van 50 procent. Je kunt je voorstellen wat dit voor een ondernemer betekent als hij te maken krijgt met een grote brandschade. De gevolgen kunnen enorm zijn. In het ergste geval is het financieel onmogelijk om een pand duurzaam te herbouwen en gaat een bedrijf failliet. En dat heeft weer impact op het personeel, omdat zij hun baan verliezen. Daar moet je toch niet aan denken?”
Rokus: “In het kader van onze zorgplicht hebben we de resultaten uit het onderzoek direct gedeeld met de betrokken klanten. Zij schrokken daar natuurlijk ook van. We hebben ze een voorlopige dekking aangeboden en de mogelijkheid gegeven om het aanvullende bedrag mee te verzekeren. Uiteraard kunnen ze daar nog over nadenken en ons om advies vragen.”
Op een missie
Een van de volgende stappen van ons als tussenpersoon is het aan de kaak stellen van dit probleem. Erik: “We moeten de verzekeringsbranche hierover inlichten en de urgentie aankaarten. De markt moet nú in actie komen. Een pand wordt getaxeerd op basis van de huidige status en ook als zodanig verzekerd. Dat moet echt anders, want een (verzekerd) gebouw van nu is niet meer het gebouw van de toekomst. Het is echt onze missie om dit aan iedereen duidelijk te maken.”
Oplossing bieden
Rokus: “Een andere stap is natuurlijk het bieden van een oplossing. Onze eigen verzekeraar heeft de dekking van hun gebouwenverzekering uitgebreid: klanten krijgen nu de keuze om de extra kosten mee te verzekeren. Daarnaast zijn wij als tussenpersoon in gesprek met andere verzekeraars.”
Erik: “In de tussentijd raden we ondernemers aan om contact met ons op te nemen voor advies. Wij brengen de risico’s in kaart en geven advies over het verminderen, vermijden of verzekeren van deze risico’s. Ook geven we preventietips, want uiteindelijk is ons doel om schades te voorkomen.”