Waarom is een jaarlijkse check belangrijk?
Je verzekeringen lijken op orde. Toch kunnen veranderingen in je bedrijf invloed hebben op dekking en premie. Denk aan de aanschaf van nieuwe apparatuur of voertuigen, of een groei van je personeelsbestand. Geef je wijzigingen niet door? Dan ben je mogelijk niet volledig verzekerd of betaal je te veel. Daarom adviseren we je om minimaal één keer per jaar een verzekeringscheck te doen.
Welke risico’s loop je als je je verzekeringen niet controleert?
Een verouderde polis kan grote gevolgen hebben. Zo kun je het risico lopen om onder- of oververzekerd te zijn. In sommige gevallen kun je bij schade zelfs helemaal geen dekking hebben. Dit wil je natuurlijk voorkomen. Een verzekeringsadviseur helpt je hierbij. Hij kijkt mee en adviseert je om dubbele of overbodige dekkingen te voorkomen.
Voorbeeld:
Jouw inventaris is op dit moment verzekerd voor € 200.000. Doordat de zaken goed gaan, ga je jouw onderneming uitbreiden en schaf je een nieuwe machine aan met een waarde van € 50.000. Dit vergeet je alleen door te geven aan je verzekeraar. Daarom wordt de waarde van jouw inventaris niet aangepast naar € 250.000. Je bent dus niet voldoende verzekerd.
Een maand nadat je de machine hebt gekocht, heb je schade aan jouw inventaris. Het schadebedrag is € 5.000. Je meldt je schade bij de verzekeraar. Maar doordat je onderverzekerd bent, keert de verzekeraar niet de volledige schade aan je uit. Je ontvangt in plaats van € 5.000 maar € 4.000.
Rekenvoorbeeld
Om de uitkering te berekenen wordt de volgende formule gebruikt:
Uitkering = verzekerd bedrag / werkelijke waarde x schadebedrag.
€ 200.000 (verzekerd bedrag) / € 250.000 (werkelijke waarde)
x € 5.000 (schadebedrag)
= € 4.000 (uitgekeerde schade)
Je kunt ook per ongeluk dubbel verzekerd zijn. Hierdoor betaal je onnodig te veel premie. ‘Dit risico is vooral aanwezig wanneer je verzekeringen bij verschillende maatschappijen hebt lopen,’ waarschuwt Henriëtte. ‘Een verzekeringsadviseur kan je daarbij helpen. Hij of zij kijkt met je mee en adviseert je om dubbele of overbodige dekkingen te voorkomen. Zo ben je alleen verzekerd voor wat je echt nodig hebt.'
Hoe voorkom je onder- of oververzekering?
Om onder- en oververzekering te voorkomen, kun je jezelf elk jaar de volgende vragen stellen:
1. Zijn je contactgegevens nog up-to-date?
Het lijkt op een klein detail, maar deze stap wordt vaak vergeten. Veel ondernemers vergeten hun nieuwe adres, telefoonnummer of e-mailadres door te geven aan hun verzekeraar. Verkeerde contactgegevens zorgen ervoor dat je belangrijke post, e-mails of telefoontjes van je verzekeraar mist. Denk hierbij aan een nieuwe polis of een betalingsherinnering.
2. Ga je verhuizen of ben je net verhuisd?
Een nieuw bedrijfspand brengt nieuwe risico’s met zich mee. De plaats, grootte en bouw beïnvloeden de herbouwwaarde, het brandrisico en de kans op inbraak. Als je verhuisplannen hebt, geef dit dan op tijd door aan je verzekeringsadviseur. Zo kunnen jullie je verzekeringen hierop aanpassen.
3. Zijn je bedrijfsactiviteiten gewijzigd?
Bedrijven veranderen voortdurend. Bijvoorbeeld, je hebt een fietsenwinkel en bent begonnen met het verhuren van e-bikes. Een uitbreiding van je bedrijfsactiviteiten brengen nieuwe risico’s met zich mee. Als je verzekeraar niet op de hoogte is, dekt je aansprakelijkheidsverzekering mogelijk niet alle werkzaamheden.
Voorbeeld:
Een schilder moet de houten kozijnen van een bedrijfspand renoveren. Hij gebruikt een verfbrander om oude verflagen te verwijderen. Een uur na zijn vertrek ontstaat er brand. Smeulende verfresten blijven in een kier van het kozijn zitten. Het pand brandt volledig af, net als het pand ernaast. De eigenaren stellen de schilder aansprakelijk voor de schade. Later blijkt dat zijn polis werkzaamheden met open vuur, zoals verf afbranden, niet verzekert.
4. Zijn je verzekerde bedragen nog passend?
‘Het is belangrijk om de juiste verzekerde bedragen te gebruiken’, legt Henriëtte uit. ‘Is het verzekerde bedrag te laag? Dan krijg je bij schade mogelijk niet voldoende geld om je bedrijf draaiende te houden. Het tekort moet dan zelf worden aangevuld. Als je te veel verzekert, betaal je onnodig te veel premie. Want bij schade krijg je niet meer uitgekeerd dan de daadwerkelijke waarde.’
Voorbeeld:
Een bakkerij brandt volledig af. Het kost € 500.000 om het pand te herbouwen en alle inventaris en machines te vervangen. Je verzekert het pand voor 1 miljoen euro. Dit leek een veilige marge. Je ontvangt bij schade slechts € 500.000, ondanks dat je jarenlang meer premie betaalde. De extra premie die je betaalt, levert je dus geen hogere schadevergoeding op. Je hebt dus onterecht te veel premie betaald.
Lees ook: Grote brandschade vaak te voorkomen
Tip: Weet je niet precies wat je bedrijf op dit moment waard is? Laat dan een waardebepaling of volledige taxatie uitvoeren. Zo voorkom je onaangename verrassingen en betaal je nooit te veel of te weinig premie.
Meer informatie: 'Kans op onderverzekering nog nooit zo groot geweest!'
Verbouwing of uitbreiding?
Elke aanpassing aan je bedrijfspand kan invloed hebben op je verzekering. ‘Of het nu gaat om een aanbouw, zonnepanelen, een nieuwe koelcel of een extra magazijn. Zulke wijzigingen kunnen de verzekerde waarde verhogen en het risico op schade beïnvloeden,’ zegt Henriëtte. Informeer je verzekeraar dus zo snel mogelijk wanneer je iets wilt aanpassen.
Tip: Plannen voor een verbouwing of nieuwbouw? Neem vooraf contact op met je verzekeringsadviseur. Zo weet je direct of je voldoet aan de brand- en inbraakveiligheidseisen van je verzekeraar.
Lees ook: Zonnepanelen op bedrijfsdak? Betrek op tijd je adviseur!
5. Klopt je omzet nog?
Bij sommige verzekeringen, zoals je aansprakelijkheidsverzekering, is de premie die je betaalt afhankelijk van je omzet. ‘Hoe hoger de omzet, hoe groter de risico’s die je loopt,’ legt Henriëtte uit. ‘Daarom is het belangrijk om omzetwijzigingen door te geven aan je verzekeraar.’
6. Is je brutowinst nog actueel?
Heb je een bedrijfsschadeverzekering? Dan is het belangrijk dat de verzekeraar over recente cijfers van jouw brutowinst beschikt. Kun je door schade tijdelijk niet ondernemen? Dan vergoedt hij op basis van deze cijfers je gederfde brutowinst. Controleer dit daarom elk jaar om te voorkomen dat je bij schade onderverzekerd raakt.
7. Heb je meer of minder personeel in dienst?
Verzekeringen zoals een verzuimverzekering of een werkgeversaansprakelijkheid motorrijtuigen (WEGAM) zijn afhankelijk van het aantal medewerkers. Heb je recent personeel aangenomen of juist afscheid genomen van medewerkers? Dan is het belangrijk om dit door te geven.
8. Voldoet je bedrijf nog aan de preventiemaatregelen?
Verzekeraars stellen soms preventiemaatregelen verplicht om het risico op schade te verminderen. Controleer of je nog aan deze eisen voldoet. Als je een verplichting niet nakomt, kan de verzekeraar besluiten geen schadevergoeding uit te keren.
Voorbeeld:
Stel, je hebt een cafetaria. De verzekeraar verplicht jou dat je de afzuiginstallatie wekelijks schoonmaakt. Ook moet je deze jaarlijks laten controleren door een gespecialiseerd bedrijf. Hiermee voorkom je het risico op brandschade.
Geen veranderingen? Toch controleren!
Ieder jaar je verzekeringen controleren is verstandig, zelfs als er niets in je bedrijf verandert. Dit voorkomt onaangename verrassingen en helpt je kosten te besparen op overbodige of verouderde verzekeringen. Ook weet je zo zeker dat je nog steeds aan alle preventiemaatregelen voldoet. Dat is natuurlijk ook een geruststellende gedachte. Zo voorkom je namelijk zoveel mogelijk schade.
Meld je wijzigingen op tijd
Zijn er veranderingen in je bedrijf? Zorg ervoor dat je die zo snel mogelijk doorgeeft aan je verzekeraar. Henriëtte: ‘Belangrijke wijzigingen moet je vaak binnen twee maanden doorgeven om volledige dekking te behouden. Plan jaarlijks een herinnering in je agenda. Neem dan contact op met je adviseur.'