Michel: “Groeien is natuurlijk heel mooi, want het laat zien dat je bedrijf vooruitgaat. Tegelijkertijd is het ook hét moment om met je verzekeringsadviseur te bespreken hoe je kunt blijven groeien én hoe je voorkomt dat je door een verkeerde beslissing in de problemen raakt.” Eva benadrukt dit: “Bij groei komen nieuwe risico’s kijken, maar als ondernemer denk je daar misschien niet meteen aan. Jij wilt vooral bezig zijn met waar je goed in bent en energie van krijgt: je bedrijf runnen. Nadenken over risico’s en bijbehorende verzekeringen staat dan vaak niet op de eerste plek.”
Welke risico’s bij bedrijfsgroei?
Met welke risico’s kun je bij bedrijfsgroei dan te maken krijgen? En hoe voorkom je die risico’s? Hieronder lichten Eva en Michel toe waar je als groeiende onderneming rekening mee moet houden.
Veranderen van bedrijfsvorm
Groei van je bedrijf kan leiden tot een verandering van rechtsvorm, bijvoorbeeld van een eenmanszaak naar een besloten vennootschap (bv). Eva: “Bij zo’n verandering wijzigt ook de manier waarop je aansprakelijk bent. Het omzetten van een eenmanszaak naar een bv betekent dat je persoonlijk minder aansprakelijk bent. De bv leidt namelijk in het vervolg de onderneming. Als bestuur van een bv is het wel van belang je af te dekken tegen schadeclaims als gevolg van een bestuurlijke fout. Met een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering bescherm je als bestuurder je privévermogen na een bestuurlijke fout.”
Meer hierover lees je in het artikel 'Rechtsvorm wijzigen: wat zijn de gevolgen voor je verzekeringen?'
(Meer) personeel aannemen
Ziekte en arbeidsongeschiktheid
Ga je (meer) personeel aannemen? Ook dan krijg je te maken met nieuwe risico’s. Michel: “Het hebben van personeel brengt altijd risico’s met zich mee. Zo kan een medewerker (langdurig) ziek worden of arbeidsongeschikt raken. Als werkgever ben je wettelijk verplicht om bij ziekte het loon gedurende twee jaar door te betalen (bij medewerkers met een bepaald dienstverband geldt deze verplichting tot aan het einde van het contract). Deze kosten kunnen flink oplopen. Er zijn verschillende personeelsverzekeringen die je hiervoor kunt afsluiten, zoals de verzuimverzekering.”
Hogere loonsom: invloed op Whk
Michel: “Meer personeel betekent ook een hogere loonsom, wat allerlei gevolgen heeft. Niet alleen voor de premie van je verzuimverzekering, maar ook voor die van de Werkhervattingskas (Whk). In de jaarlijkse Whk-brief van de Belastingdienst staan de sociale premies die je als werkgever betaalt voor (gedeeltelijk) arbeidsgeschikten (WGA) en ziektewetuitkeringen (ZW) voor werknemers die ziek uit dienst gaan. De Whk is onder andere gebaseerd op de grootte van je bedrijf. Deze grootte wordt bepaald aan de hand van de loonsom. Wordt een medewerker ziek/arbeidsongeschikt, dan ben je als werkgever wettelijk verplicht om twee jaar lang de loonkosten te betalen. Blijft de medewerker daarna arbeidsongeschikt, dan kan hij in de WGA terechtkomen. Hoe hoger je loonsom is, hoe hoger de doorbelasting van zieke medewerkers.”
Meer over de Werkhervattingskas lees je in het artikel 'De Whk-brief: wat betekent dit voor jou?'
Juridische conflicten
Bij bedrijfsgroei loop je ook meer risico op een juridisch conflict. Eva: “Bij meer personeel neemt ook de kans op een juridisch geschil met een medewerker toe. Het kan dus handig zijn om een rechtsbijstandverzekering af te sluiten. Zo voorkom je hoge kosten wanneer je juridische hulp nodig hebt. Ook in andere gevallen is het risico op een juridisch conflict groter. Bijvoorbeeld wanneer groei leidt tot meer toeleveranciers en afnemers. Als het aantal partijen waarmee je overeenkomsten sluit groter wordt, wordt ook de kans op een juridisch conflict met deze partijen groter.”
Uitbreiding wagenpark
Het aannemen van meer personeel kan ook zorgen voor een toename in het aantal bedrijfswagens. Dit vergroot het risico op schade en diefstal. Een goede autoverzekering voor je (bestel)wagens – eventueel met aanvullende dekkingen – is dan onmisbaar. Michel: “Het gaat zelfs verder: hoe meer medewerkers onderweg zijn, hoe groter de kans is dat zij betrokken raken bij een ongeluk. Dat wil je natuurlijk voorkomen. Bespreek daarom veilig rijgedrag met je personeel. Mocht er toch iets gebeuren, dan biedt een WEGAM-verzekering (Werkgeversaansprakelijkheid Motorrijtuigen) dekking voor schade die een medewerker tijdens werktijd als bestuurder van een motorrijtuig veroorzaakt.”
Bedrijfspand
Inventaris, goederen en huurdersbelang
Bij groei hoort soms ook een groter bedrijfspand, of het kopen of huren van een eerste pand. Eva: “Werkte je eerst vanuit huis en heb je nu een bedrijfspand? Dan is het verstandig om een gebouwenverzekering af te sluiten. Daarmee ben je verzekerd bij schade door bijvoorbeeld brand, neerslag, storm of inbraak. Met een groter pand neemt vaak ook de waarde van je inventaris en goederen toe. Schade aan waardevolle machines, computers of voorraden kun je verzekeren met een inventaris- en goederenverzekering. Ook het huurdersbelang is hiermee gedekt. Dit houdt in dat aanpassingen die onderdeel zijn van het gehuurde gebouw, verzekerd zijn bij brand of inbraak.”
Brand voorkomen
Brand is een van de grootste risico’s voor een bedrijfspand. Eva: “De gevolgen kunnen zo ernstig zijn, dat de bedrijfscontinuïteit in gevaar komt. Sterker nog: ongeveer de helft van alle bedrijven die te maken krijgt met een grote brandschade, gaat binnen twee jaar failliet. Het voorkomen van brand is dus heel belangrijk om te zorgen dat jouw bedrijf kan blijven bestaan.”
In het artikel 'Tips om brand in je bedrijf te voorkomen lees je hier meer over'.
Cybercriminaliteit
Met de groei van je onderneming neemt ook de kans toe om slachtoffer te worden van cybercriminaliteit. Michel: “Met personeel in dienst loop je bijvoorbeeld het risico dat een medewerker op een link in een phishingmail klikt, waardoor hackers toegang krijgen tot je systemen. Veel ondernemers denken: ‘Ik ben niet interessant genoeg’, maar élk bedrijf kan doelwit van een hacker zijn. Laat je dus hierover adviseren. Zo beschermt een cyberverzekering je tegen schade door hacking, cyberaanvallen, gegevensdiefstal en andere vormen van cybercriminaliteit.”
Advies voor groeiende bedrijven
Michel raadt ondernemers aan om op tijd aan de bel te trekken bij bedrijfsgroei: “Schakel bij groei, in welke vorm dan ook, altijd direct je verzekeringsadviseur in. Laat je adviseren over de risico’s die bij groei komen kijken en hoe je deze kunt verkleinen. Het is slim om hier al over na te denken vóórdat je daadwerkelijk de volgende stappen zet.”
Zonnepanelen
Eva: “Een goed voorbeeld van zo’n volgende stap is de aanschaf van zonnepanelen. Zoals ik eerder vertelde, hoort bij groei soms een verhuizing naar een nieuw of groter bedrijfspand. Dit biedt kansen om te investeren in verduurzaming, zoals het plaatsen van zonnepanelen op het dak. Maar ook hier zitten risico’s aan. Wij raden daarom aan om altijd eerst contact op te nemen met je verzekeraar als je dit van plan bent. Zo kan een onjuiste installatie brand veroorzaken. Ook is het belangrijk dat het dak van jouw pand geschikt is voor het plaatsen van zonnepanelen. Is het dak niet stevig genoeg, dan kunnen zonnepanelen door het dak zakken of van een schuin dak glijden of waaien. Bovendien stellen verzekeraars vaak eisen aan de installatie en het onderhoud. Laat je dus goed informeren om problemen te voorkomen.”
Tips in het kort
- Schakel op tijd je verzekeringsadviseur in, het liefst vóórdat je gaat groeien;
- Controleer regelmatig de dekking van je huidige verzekeringen;
- Denk vooruit bij grote stappen, zoals een rechtsvormwijziging, een (groter) bedrijfspand, of het plaatsen van zonnepanelen;
- Zorg dat je werknemers goed geïnformeerd zijn over veilig rijgedrag en de risico’s rondom cybercriminaliteit.