Heb ik als ondernemer recht op AOW?
Ja, als ondernemer heb je recht op een basisuitkering van de Algemene Ouderdomswet; net als ieder ander werkend persoon in Nederland. Je wordt hetzelfde behandeld als iemand die in loondienst heeft gewerkt. Het bedrag wordt jaarlijks gecorrigeerd voor inflatie en is voor iedereen gelijk; afhankelijk van hoe lang je gewerkt hebt en de grootte van je huishouden.
Zijn zzp’ers verplicht om pensioen te regelen?
Je bent in de meeste gevallen niet wettelijk verplicht om zaken rondom je pensioen te regelen, maar verstandig is het wel. In loondienst heb je het niet direct door, maar iedere maand investeert een werkgever vaak een bedrag van je brutosalaris in jouw pensioen. Als ondernemer zou je hetzelfde moeten doen, zodat je later niet in de financiële problemen komt.
Het kan ook zijn dat je werkzaam bent in een vakgebied waarbij pensioen opbouwen als ondernemer wél verplicht is. Er zijn een aantal beroepsgroepen waar er een beroeps- of bedrijfstakpensioenregeling is. Voorbeelden hiervan zijn:
- Beroepen in de (dieren)gezondheidszorg en medisch specialisten, zoals huisartsen en fysiotherapeuten
- De bouw en natuursteenbedrijven
- Schilders en stukadoors
- Notarissen
Hoe kan ik mijn pensioen regelen als ondernemer?
Naast de AOW basisuitkering kun je zelf je verdere pensioen regelen als ondernemer. De kans is namelijk heel groot dat jouw opdrachtgevers dit niet voor jou opzij zetten of dat je voldoende hebt opgespaard bij een vorige werkgever. Er zijn meerdere manieren om pensioen op te bouwen als ondernemer. We zetten hieronder de meest voorkomende manieren:
- Fiscaal sparen - Hier spaar je zelf periodiek een bepaald bedrag. Dit wordt vastgezet op een speciale rekening. Je kunt er dus niets meer afhalen. Je profiteert van een hogere rente én belastingvoordelen.
- Lijfrenteverzekering - Je spaart periodiek, waarbij de inleg belegd wordt in fondsen die je zelf kiest. Wanneer je met pensioen gaat, laat je het totaalbedrag periodiek of in één keer uitkeren.
- Geld beleggen - Als je nog genoeg tijd hebt om te sparen voor je pensioen, kun je ook kiezen om je geld te beleggen. Dit kun je zelf doen, onder begeleiding of door experts.
Hoeveel moet ik opzij zetten?
Het maandelijkse bedrag van de AOW is waarschijnlijk niet genoeg om van te leven. Daarom is het verstandig om uit te rekenen hoeveel je per maand nodig hebt om rond te komen. Heb je bijvoorbeeld nog een flinke hypotheek op je woning staan of ben je hypotheekvrij? En ben je van plan om hier te blijven wonen of niet? Ga je later bijvoorbeeld kleiner wonen of een woning huren? Dit zijn allemaal plannen die jouw financiële situatie kunnen beïnvloeden. Daarnaast moet je ook rekening houden met extra kosten, zoals medische kosten en inflatie. Kortom: er zijn genoeg factoren die invloed hebben op jouw inkomsten en uitgaven. Daarom kun je het beste een ruim pensioeninkomen berekenen, zodat je niet in de knel komt.
Zo kun je het totale bedrag berekenen
Om een beeld te geven van wat je opzij moet zetten per maand hebben we een rekenvoorbeeld gemaakt. Als je op je 67e met pensioen wilt gaan, kun je ervan uitgaan dat je nog zo’n twintig jaar van je pensioen geniet. Stel dat de AOW ongeveer gelijk blijft en je iedere maand zo’n € 1.000,- oplevert. Bepaal dan welk maandinkomen je nodig hebt om ruim te kunnen leven. Je gewenste pensioeninkomen kan bijvoorbeeld € 3.000.- zijn. Dan heb je maandelijks nog € 2.000,- van je eigen pensioeninkomsten nodig. Het bedrag dat je daarvoor opzij moet zetten is:
20 jaar x 12 maanden x € 2.000,- = € 480.000,-.
Dit bedrag heb je nodig vóór je 67e levensjaar. Stel dat je nu dertig bent, dan heb je nog 37 x 12 maanden te sparen. Als je dit zelf opspaart, zal je hiervan elke euro zelf moeten inleggen. Wellicht krijg je nog wat extra’s als de spaarrente stijgt, maar met een belegging in een pensioenfonds ben je waarschijnlijk voordeliger uit.
Extra tips voor het regelen van je pensioen als zzp’er
Wil je weten hoe je sneller en meer kunt sparen voor je pensioen? Dan hebben we een aantal tips:
- Verlaag je vaste lasten. Dat kan bijvoorbeeld door kleiner te wonen, je hypotheek versneld af te lossen of eens kritisch te kijken naar je uitgaven. Door te besparen op maandelijkse lasten, houd je meer over voor bijvoorbeeld je pensioen.
- Begin op tijd met sparen. Je pensioen lijkt wellicht ver weg, maar het opbouwen van een goed bedrag kan lang duren. Hoe eerder je begint, des te minder je het nu in je portemonnee voelt.
- Bekijk de opties voor vrijwillige voortzetting van je pensioen. Werkte je eerst in loondienst? Dan kan je waarschijnlijk je pensioenopbouw voortzetten bij je vorige pensioenfonds.
Hopelijk zijn al je vragen beantwoord en kun je direct aan de slag om jouw pensioen goed te regelen. Heb je nog steeds vragen? Laat het ons weten!