Passen je verzekeringen nog?
‘Wij adviseren om minimaal eens per jaar te kijken of je verzekeringen nog wel passen,’ vertelt Henriëtte. ‘Er zijn namelijk veel redenen denkbaar waarom de dekking of premie niet langer past bij je bezit of inkomen. Je loopt daarmee het risico dat je onder- of oververzekerd bent. Daarom is het belangrijk dat je ieder jaar je polis nakijkt en eventuele wijzigingen aan je verzekeraar doorgeeft.’
Welke risico’s loop je?
Met een niet-actuele polis, loop je niet alleen het risico onder- of oververzekerd te zijn, maar het kan ook nog dat je bij schade helemaal niet verzekerd blijkt. Wanneer je bijvoorbeeld vergeet door te geven dat je een nieuwe heftruck hebt aangeschaft, ben je niet verzekerd voor schade aan of door die heftruck. Daarnaast kun je voor sommige schades dubbel verzekerd zijn. Henriëtte: ‘Dat risico loop je vooral wanneer je bij verschillende verzekeraars verzekeringen hebt lopen. Dat kun je voorkomen door een verzekeringsadviseur in te schakelen. Die houdt voor jou het overzicht, ook als je bij verschillende maatschappijen bent verzekerd, en wijst je op dubbele of onnodige dekkingen.’
Wat moet je controleren?
Om te zorgen dat je de juiste uitkering krijgt bij schade, heeft de verzekeraar de juiste informatie nodig over je bedrijf en over wat je precies verzekerd hebt. We zetten hieronder voor je op een rijtje welke gegevens je moet controleren op actualiteit.
1. Kloppen je contactgegevens nog?
‘Dit lijkt een open deur,’ zegt Henriëtte, ‘maar het gebeurt regelmatig dat een ondernemer vergeet een nieuw postadres of mailadres door te geven. Wanneer wij dan bijvoorbeeld een nieuwe polis opsturen, komt die niet aan. Verder is het ook belangrijk dat de verzekeraar het juiste telefoonnummer heeft.’
2. Is je bedrijf verhuisd?
‘Wanneer je bedrijf verhuist, heeft dat niet alleen gevolgen voor je bereikbaarheid: een andere locatie betekent ook andere risico’s. Het nieuwe bedrijfspand is groter of juist kleiner, heeft meer of minder ruimtes en heeft daarmee een andere herbouwwaarde, een ander brandrisico, een ander inbraakrisico, et cetera. Wanneer je verhuisplannen hebt, adviseren wij je daarom om dat tijdig door te geven aan je verzekeringsadviseur. Samen kun je de nieuwe risico’s in kaart brengen en kijken op welke punten je verzekering moet worden aangepast.’
3. Zijn de bedrijfsactiviteiten veranderd?
Ook hier geldt: andere bedrijfsactiviteiten brengen andere risico’s met zich mee. Henriëtte: ‘Het kan zijn dat jij - of jouw personeel - andere werkzaamheden bent gaan uitvoeren, waarvoor je aansprakelijkheidsverzekering geen dekking biedt.'
Een voorbeeld:
Een timmerman repareert op verzoek van de klant een lek in het dak. Een uur na zijn vertrek veroorzaakt de nog nasmeulende bitumen dakbedekking brand. Het pand brandt volledig af, net als het pand ernaast. De timmerman wordt aansprakelijk gesteld voor de schade. Dakdekwerkzaamheden vallen volgens zijn polis alleen niet onder de verzekerde werkzaamheden. Gelukkig is in dit geval de verzekeraar coulant en vergoedt de schade. Anders was de timmerman failliet gegaan.
Lees ook: Grote brandschade vaak te voorkomen
4. Kloppen de verzekerde bedragen nog?
‘Wanneer je een te hoog of een te laag bedrag hebt verzekerd, krijg je bij schade niet het bedrag uitgekeerd dat je verwacht,’ legt Henriëtte uit. ‘Bij een te laag verzekerd bedrag krijg je niet wat je nodig hebt om door te kunnen met ondernemen: je moet het verschil zelf bijleggen. Bij een te hoog bedrag, betaal je te veel premie. Je krijgt dan niet méér uitgekeerd bij schade.’
Een voorbeeld:
Je bedrijfspand brandt volledig af. Het kost € 500.000,- om het pand te herbouwen en alle inventaris en machines te vervangen. Je hebt voor de zekerheid het pand voor 1 miljoen euro verzekerd. Je krijgt dan nog steeds € 500.000,- uitgekeerd, terwijl je de jaren ervoor 2 x zoveel premie heeft betaald.
Tip: Weet je niet wat de waarde van je bedrijf momenteel is? Vraag je verzekeringsadviseur een waardebepaling of een volledige taxatie te (laten) doen. Een officiële waardebepaling (of een volledige taxatie) biedt je een garantie tegen onderverzekering.
Meer informatie: 'Kans op onderverzekering nog nooit zo groot geweest!'
Aanpassingen aan bedrijfsgebouw?
Bedenk dat bij iedere aanpassing aan je bedrijfsgebouw ook het verzekerde bedrag wijzigt. Henriëtte: ‘Denk aan een aanbouw, zonnepanelen, een nieuwe koelcel, een extra magazijn. Deze verhogen niet alleen de verzekerde waarde maar kunnen ook nog eens van invloed zijn op het schaderisico. Geef dit soort aanpassingen daarom altijd zo snel mogelijk door aan je verzekeraar.’
Tip: Heb je plannen voor een verbouwing of een nieuw pand? Neem dan voor aanvang van de bouw contact op met je verzekeringsadviseur. Op die manier kun je direct de eisen die de verzekeraar stelt aan brand- en inbraakveiligheid meenemen in je plannen.
Lees ook: Zonnepanelen op bedrijfsdak? Betrek op tijd je adviseur!
5. Klopt je omzet nog?
Bij sommige verzekeringen bepaalt je omzet hoeveel premie je bepaalt. Dat geldt bijvoorbeeld voor je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Henriëtte: ‘Met een grotere omzet loop je immers ook grotere risico’s. Daarom is het belangrijk om wijzigingen in je omzet aan je verzekeraar door te geven.’
6. Is je brutowinst nog (ongeveer) hetzelfde?
Dit is vooral belangrijk wanneer je een bedrijfsschadeverzekering hebt. ‘Stel dat je door een grote schade niet verder kunt met ondernemen, dan keert de verzekeraar ook een vergoeding uit van je gederfde inkomsten. Met recente cijfers over je omzet, weet je zeker dat je niet onderverzekerd bent bij een schade.’
7. Heb je meer of minder personeel in dienst?
Voor een aantal verzekeringen is het belangrijk hoeveel medewerkers je in dienst hebt. Bijvoorbeeld voor een bedrijfsaansprakelijkheids-, een rechtsbijstand-, een ongevallen- of een verzuimverzekering.
8. Voldoe je (nog) aan de preventiemaatregelen?
Om schades zoveel mogelijk te voorkomen nemen verzekeraars clausules met verplichte preventiemaatregelen op. Henriëtte: 'Als klant zit je ook niet op schade te wachten. Dat brengt immers rompslomp met zich mee. Controleer bij het nalopen van je verzekeringen daarom ook of je (nog) aan alle preventiemaatregelen voldoet.'
Een voorbeeld:
Je hebt een restaurant. Dan kan een verzekeraar eisen dat het filter van de afzuigkap minimaal één keer per week wordt schoongemaakt én dat de ruimte achter de filter (afzuigmotor en - kanaal) minimaal één keer per jaar wordt gekeurd door een gespecialiseerd bedrijf. Hiermee wordt het risico op brandschade zoveel mogelijk voorkomen.
Lees ook: Vetaanslag: de afzuigkap kan een groot brandgevaar zijn
Geen wijzigingen, toch updaten?
‘Het is sowieso verstandig eens per jaar je verzekering te controleren,’ adviseert Henriëtte. ‘Het venijn schuilt vaak in de details. Soms lijkt er niets veranderd, maar bij nader inzien blijk je dan toch te veel premie te betalen of onderverzekerd te zijn.’
Een voorbeeld:
De eigenaar van een boekenwinkel stelt vast dat het afgelopen jaar aanzienlijk minder met cash is afgerekend. 97 procent van de klanten betaalde met pin. De hoeveelheid contant geld in de kassa is daardoor zodanig klein, dat de eigenaar besluit het diefstalrisico daarvan zelf te dragen en zijn geldverzekering op te zeggen.
Geef wijzigingen tijdig door
Wanneer je verzekeraar alle actuele gegevens heeft en je polis waar nodig is aangepast, ben je weer helemaal passend verzekerd. Henriëtte: ‘Belangrijke wijzigingen moet je volgens onze voorwaarden binnen twee maanden doorgeven. Om te voorkomen dat je geen of te lage dekking hebt bij schade, raad ik je aan dat zo spoedig mogelijk na een wijziging te doen. Je kunt dat doen via je adviseur of via de Servicedesk. Om te voorkomen dat je de jaarlijkse controle vergeet, raad ik je aan daar nu direct een herinnering voor in je agenda te zetten.’